รีวิวประกันรถยนต์ชั้น 2+1 ไทยสมุทรประกันภัย เบี้ยเบาแต่ต้องเข้าใจก่อน

ชั้น 2+1 คุ้มครองอะไรและไม่คุ้มครองอะไร

ก่อนพูดถึงตัวบริษัท ต้องเข้าใจนิยามของประกันชั้น 2+1 ให้ชัด เพราะคนเข้าใจผิดเรื่องนี้เยอะมาก หลักคือความคุ้มครองครอบคลุมความรับผิดต่อบุคคลที่สาม บวกความเสียหายของรถเราเองเฉพาะกรณีรถสูญหายและไฟไหม้ บางแบบประกันรวมน้ำท่วมเข้ามาด้วย สิ่งที่ไม่คุ้มครองคือความเสียหายของรถจากการชน ไม่ว่าจะชนคู่กรณีหรือเสียหายฝ่ายเดียว จุดต่างสำคัญจากชั้น 1 อยู่ที่นี่ทั้งหมด

จุดเด่นของไทยสมุทรประกันภัยในสายตาผู้ใช้

ไทยสมุทรประกันภัยเป็นบริษัทในกลุ่มไทยสมุทรที่ทำธุรกิจประกันวินาศภัย ขายผ่านตัวแทนและนายหน้าเป็นหลัก จุดขายที่จับต้องได้ของชั้น 2+1 กับรายนี้คือเรื่องราคา

• เบี้ยต่อปีถูกกว่าชั้น 1 หลายเท่าตัว ประหยัดได้จริงเป็นหมื่นบาทต่อปี
• กรณีรถหายหรือไฟไหม้ จ่ายตามมูลค่ารถ ซึ่งเป็นเคสที่เสียหายหนักที่สุดสองเคส
• แบบประกันบางตัวรวมความคุ้มครองน้ำท่วมไว้ด้วย
• เหมาะกับรถอายุเยอะที่เบี้ยชั้น 1 แพงเกินสมเหตุสมผล

ข้อจำกัดที่ต้องยอมรับ

ข้อจำกัดใหญ่สุดคือเมื่อเกิดอุบัติเหตุชนแล้วรถเราเสียหาย ตัวประกันไม่จ่ายค่าซ่อมให้เรา ต้องอาศัยประกันฝ่ายของคู่กรณีหรือจ่ายเอง ทำให้การเคลมมีเงื่อนไขว่าต้องมีคู่กรณีและต้องมีหลักฐานการเกิดเหตุชัดเจน เช่น รายงานตำรวจหรือภาพถ่ายที่เกิดเหตุ ถ้าขูดขีดเฉยๆ ในที่จอดรถโดยไม่รู้ว่าใครทำ สิทธิ์การเคลมจะติดขัดทันที อีกเรื่องคือบริการเสริมและจำนวนอู่พันธมิตรยังน้อยกว่าบริษัทรายใหญ่ที่หลายคนคุ้นเคย ทำให้ประสบการณ์หลังการขายไม่หรูหราเท่าที่จ่ายแพงกว่า อีกเรื่องที่ต้องตั้งต้นเข้าใจคือการประเมินราคารถ กรณีรถสูญหายบริษัทจะจ่ายตามมูลค่ารถที่ประเมินไว้ในวันทำกรมธรรม์ ไม่ใช่ราคาที่ซื้อรถมา รถอายุมากมูลค่าลดลงเยอะ ทุนที่ได้รับก็น้อยตามไปด้วย ควรทบทวนตัวเลขทุนประกันทุกครั้งที่ต่ออายุเพื่อให้สอดคล้องกับราคาตลาดจริง

งบน้อยควรเลือกแบบนี้ไหม

มองในเชิงกลยุทธ์แล้ว ชั้น 2+1 เหมาะกับสองกลุ่ม กลุ่มแรกคือคนรถอายุเกินเจ็ดแปดปี มูลค่ารถลดลงจนจ่ายเบี้ยชั้น 1 สิบกว่าพันต่อปีไม่คุ้ม กลุ่มที่สองคือคนที่มีเงินสำรองพอจะซ่อมรถตัวเองได้ แต่ไม่อยากเสี่ยงเคสใหญ่อย่างรถหายทั้งคัน สำหรับสองกลุ่มนี้ การจ่ายเบี้ยหลักพันต้นๆ ต่อปีเพื่อกันเคสหมื่นๆ ถือเป็นการบริหารความเสี่ยงที่ฉลาด

สรุปคือ ประกันชั้น 2+1 ของไทยสมุทรเป็นเหมือนเสื้อกันฝนราคาประหยัด กันได้เฉพาะฝนตกหนัก ไม่ใช่สูทกันน้ำที่ครอบคลุมทุกสภาวะ ถ้าเข้าใจขอบเขตและยอมรับเงื่อนไข มันทำหน้าที่ได้คุ้มค่ากับเงินที่จ่าย แต่ถ้าอยากได้ความคุ้มครองจัดเต็มแบบไม่ต้องคิดอะไร ยังต้องกลับไปที่ประกันชั้น 1 เท่านั้น